Di permukaan, anuitas tampak seperti kesepakatan yang bagus. Anda akan mendapatkan jaminan penghasilan seumur hidup. Satu-satunya masalah adalah tidak semua anuitas pendapatan jelas dan tepat dalam operasinya. Ada banyak produk di pasaran saat ini yang menghasilkan pendapatan besar bagi perusahaan asuransi dan perwakilannya, sehingga mungkin tidak selalu menjadi solusi investasi pilihan pertama. Memikirkan apakah anuitas pendapatan masuk akal untuk portofolio investasi Anda? Jadi, berikut adalah poin-poin penting yang perlu dipertimbangkan dalam pro dan kontra dari anuitas pendapatan.
Apa keuntungan dari anuitas pendapatan?
1. Anda bisa mendapatkan banyak uang jika Anda mencapai usia tua.
Anuitas adalah sumber pendapatan bagi mereka yang dapat mencapai standar hidup senior yang lebih tinggi. Seiring bertambahnya usia, kredit kematian meningkat. Ini berarti bahwa ketika Anda membeli anuitas pendapatan seumur hidup, Anda bertaruh bahwa Anda akan hidup lebih lama daripada orang lain dalam dana Anda. Jika Anda melakukannya, pengembalian Anda bisa sangat besar.
2. Penghasilan dikenakan pajak tangguhan.
Jika Anda menghasilkan uang dari anuitas pendapatan dan tetap berada di akun tanpa distribusi, maka penghasilan tersebut ditangguhkan pajak. Mereka bebas pajak, tetapi jika tidak ada pendapatan yang masuk, maka ada kemungkinan besar pajak capital gain akan menjadi 0% saat mengambil distribusi. Namun, sebagian besar tarif pajak capital gain masih lebih rendah daripada tarif pajak penghasilan progresif yang lebih tinggi, jadi itu masih bagus.
3. Setiap penghasilan yang diperoleh dari anuitas dapat diberikan kepada ahli waris.
Kecuali ada saldo pajak tangguhan yang tersisa dalam anuitas pendapatan, satu-satunya tanggung jawab pajak yang harus dimiliki ahli waris untuk mendapatkan uang dalam akun ini adalah pajak bunga. Untuk alasan ini, jika akun yang memenuhi syarat dimulai sebagai Roth IRA, yang menggunakan dolar setelah pajak untuk pendanaan, maka akan ada sedikit kewajiban pajak [jika ada] pada saldo.
4. Pembayaran dapat segera dimulai.
Ada berbagai jenis anuitas yang dapat Anda pilih untuk memenuhi kebutuhan keuangan Anda. Beberapa melakukan pembayaran segera, yang merupakan anuitas langsung. Yang lain memiliki pembayaran yang ditangguhkan yang dapat diterbitkan setiap tiga bulan atau setiap tahun. Beberapa hanya membayar pada akhir jangka waktu dan memberikan sejumlah kredit bunga dan kematian yang tersedia. Anda juga dapat membeli anuitas dengan suku bunga tetap, yang membayar jumlah yang sama tidak peduli apa yang terjadi pada dana di pasar investasi.
5. Investasi dalam anuitas dilindungi.
Jika Anda membeli anuitas tetap, uangnya 100% aman. Anda akan selalu mendapatkan uang Anda kembali dengan pengembalian dana kecil. Jika perusahaan asuransi gulung tikar karena alasan apa pun, setiap negara bagian di AS menawarkan asosiasi penjaminan yang umumnya menawarkan pertanggungan hingga setidaknya $ 150.000. Beberapa negara bagian menawarkan hingga $ 300.000 dalam keadaan tertentu.
6. Ini adalah akun yang cukup mudah untuk dipelihara.
Setelah Anda mulai mendapatkan penghasilan, anuitas Anda pada dasarnya bekerja sendiri untuk memberi Anda uang tunai yang Anda butuhkan. Anda tidak perlu mengarahkan kursor ke atasnya atau khawatir tentang saham atau obligasi Anda, seperti yang terkadang dibutuhkan oleh akun pensiun lainnya. Temukan saja produk yang paling masuk akal untuk penghasilan Anda, ikuti aturannya, dan mulailah mengumpulkan.
Apa kerugian dari anuitas pendapatan?
1. Anda mungkin tidak menerima imbalan apa pun.
Dalam istilah dasar, anuitas pendapatan adalah pertaruhan tentang berapa lama Anda akan hidup. Katakanlah 100 orang menginvestasikan jumlah uang yang sama dan ditempatkan di anuitas yang sama berdasarkan kelompok usia. Pembayaran anuitas terjadi ketika Anda berusia 80 tahun untuk produk ini. Pengembalian Anda didasarkan pada kredit kematian yang dikeluarkan. Jika semua 100 orang hidup, hanya bunga yang akan dikembalikan kepada Anda. Jika 24 orang meninggal, Anda mendapatkan bunga ditambah bagian Anda dari 24 investasi anuitas lainnya.
2. Ini bukan pilihan investasi orang muda.
Ketika Anda masih muda, dapat diasumsikan dengan aman bahwa sebagian besar, jika tidak semua, individu dalam kelompok investasi akan hidup pada akhir periode investasi. Itu benar meski jangka waktu investasinya 10-15 tahun. Artinya, kredit kematian yang bisa diterima praktis nihil. Ini berarti bahwa jenis investasi ini biasanya tidak layak dilakukan sampai usia 75 tahun, ketika pengembaliannya jauh lebih tinggi.
3. Banyak pengendara ditambahkan yang mungkin tidak pernah dibutuhkan.
Meskipun umumnya diperlakukan sebagai produk pendapatan, tidak dapat dilupakan bahwa itu sebenarnya adalah produk asuransi. Karena itu, biasanya ada pengendara yang termasuk dalam anuitas untuk membantu melindungi orang dari peristiwa kehidupan tertentu. Perjalanan ke panti jompo, misalnya, dapat menutupi biaya perawatan jangka panjang. Pengendara penyakit terminal dapat mengizinkan Anda untuk mentransfer atau mengakses uang tanpa biaya penyerahan atau penalti.
4. Membuat hilangnya likuiditas bagi pensiunan.
Pada akhirnya, anuitas pendapatan cenderung memainkan ketakutan pensiunan akan kehabisan uang. Penawaran Pendapatan Seumur Hidup yang Dijamin adalah tawaran yang cukup bagus untuk mengurangi ketakutan itu. Satu-satunya masalah adalah, dibutuhkan investasi $ 100.000 untuk terlibat dengan anuitas dan pengembaliannya bisa serendah $ 1.000 per bulan jika diambil segera. Dengan $ 12.000 per tahun, Anda harus hidup setidaknya 9 hingga 10 tahun untuk mendapatkan uang Anda kembali.
5. Ada penalti penarikan awal yang mirip dengan akun 401k atau IRA.
IRS akan membebankan Anda penalti 10% untuk setiap penarikan yang terjadi sebelum usia 59,5 yang tidak melibatkan jumlah sebenarnya dari anuitas. Jika keadaan darurat terjadi dan Anda telah berinvestasi dalam anuitas lebih awal, Anda terjebak dalam tangkapan-22. Kurangi keuntungan yang mungkin Anda alami atau bayar denda atas penghasilan Anda ditambah pajak capital gain.
6. Produk pensiun lainnya seringkali dapat mengungguli pendapatan anuitas.
Seperti halnya produk keuangan lainnya, penting untuk memiliki aliran pendapatan yang terdiversifikasi untuk memastikan bahwa ada cukup uang tunai di tangan. Ini tidak pernah lebih benar daripada selama tahun-tahun pensiun. Banyak investor membuat kesalahan dengan memasukkan semua uang mereka yang tersedia ke dalam produk ini dan itu bisa mahal untuk seluruh keluarga.
Pro dan kontra dari anuitas pendapatan ini harus dievaluasi sebelum melakukan investasi karena produk ini tidak cocok untuk semua orang. Jika Anda berada dalam kesehatan yang baik dan memiliki riwayat keluarga yang hidup dengan baik hingga usia 90-an, maka itu bisa menjadi investasi yang bagus. Namun, jika Anda hanya berharap untuk hidup antara 75 dan 80 tahun dan kesehatan Anda selalu sedikit dipertanyakan, itu mungkin bukan pilihan terbaik. Evaluasi poin-poin kunci ini dan kemudian buat keputusan yang tepat untuk Anda.