Ketika memikirkan kebangkrutan pribadi, rata-rata orang mempertimbangkan pengajuan Bab 7 di Amerika Serikat. Bab 7 menghapus sebagian besar, jika tidak semua, dari utang tanpa jaminan Anda. Dalam kebangkrutan Bab 13, hutang direstrukturisasi sehingga lebih mudah untuk membayar pada tingkat pendapatan saat ini. Ini mendorong negosiasi dengan kreditur seseorang di bawah perlindungan pengadilan sehingga keuangan individu dapat menertibkan perjanjian tersebut.
Berikut adalah pro dan kontra dari kebangkrutan Bab 13 yang harus Anda pertimbangkan jika Anda mempertimbangkan untuk merestrukturisasi hutang Anda sehingga dapat dilunasi dengan lebih efektif.
Keuntungan dari Bab 13 Kepailitan
1. Mengharuskan kreditur untuk segera berhenti menuntut utang yang telah jatuh tempo.
Perlindungan pengadilan selama kasus kebangkrutan berarti bahwa tidak ada upaya yang dapat dilakukan untuk menagih hutang Anda. Bagi orang-orang yang memiliki agen penagihan yang menelepon setiap saat sepanjang hari, ini dapat segera meningkatkan kualitas hidup mereka. Bayangkan tidak ada panggilan telepon pada jam 8 pagi setiap hari dari kreditur yang sama menuntut pembayaran padahal tidak ada uang untuk melakukan pembayaran? Ini menghilangkan banyak tekanan yang dialami orang dengan utang.
2. Orang-orang di bawah kebangkrutan Bab 13 dapat mempertahankan harta mereka.
Selama pembayaran dilakukan atas utang menurut pasal kepailitan ini, maka pemilikan barang yang dimiliki karena utang itu diperbolehkan. Artinya, tidak ada risiko terhadap rumah, kendaraan, atau barang lainnya selama pembayaran yang disepakati dapat terus dilakukan. Kadang-kadang utang bahkan dapat direstrukturisasi sehingga pembayaran bulanan [atau struktur pembayaran lainnya] juga tidak terlalu membebani.
3. Merampingkan profil kredit.
Meskipun kebangkrutan Bab 13 dapat memiliki efek negatif yang dramatis pada laporan kredit hingga 10 tahun, itu juga merampingkan utang. Kebangkrutan jauh lebih masuk akal bagi pemberi pinjaman selama proses Bab 13 daripada memiliki banyak hutang, penilaian, dan / atau hak gadai dalam satu file kredit. Setiap item negatif memiliki dampak negatif pada nilai kredit Anda, jadi sangat mungkin kebangkrutan Bab 13 dapat meningkatkan laporan kredit tertentu tergantung pada situasi utang.
4. Anda dapat mengajukan kebangkrutan Bab 13 tambahan jika terjadi keadaan darurat.
Berbeda dengan batasan waktu yang terkait dengan kebangkrutan Bab 7, orang dapat mengajukan kebangkrutan Bab 13 kapan pun mereka membutuhkannya. Setiap pengajuan muncul pada riwayat kredit seseorang dan memiliki dampak negatif, tetapi alat ini dapat digunakan untuk mengelola hutang secara efektif yang tidak sesuai dengan jumlah pendapatan yang masuk.
5. Tidak menghentikan kewajiban pembayaran keluarga.
Tergantung pada perspektif individu, ini juga bisa dianggap negatif. Tunjangan dan perintah tunjangan anak umumnya dianggap sebagai hutang yang dijamin. Ini berarti bahwa mereka akan tetap berlaku bahkan selama periode kebangkrutan. Namun, Bab 13 dapat membantu merestrukturisasi utang lain untuk menangani pembayaran yang diperintahkan pengadilan ini, membuat kewajiban lebih mudah dipenuhi.
6. Jumlah utang yang bisa dilunasi bisa tidak terbatas.
Bagi orang-orang tanpa utang terjamin yang selamat dari kebangkrutan Bab 13, jumlah keringanan utang yang dapat mereka alami hampir tidak terbatas.
Kontra dari kebangkrutan Bab 13
1. Diperlukan waktu hingga 5 tahun untuk melunasi hutang yang direstrukturisasi berdasarkan rencana kebangkrutan ini.
Debitur dapat menegosiasikan pengampunan hutang dengan kreditur mereka, tetapi kenyataannya adalah bahwa sebagian besar hutang cenderung dibayar berdasarkan rencana kebangkrutan ini. Diperlukan waktu hingga 5 tahun untuk keluar dari kebangkrutan ini dan ini dapat mempersulit pembelian tiket besar, seperti kendaraan baru, selama waktu itu karena Anda hampir tidak memiliki akses ke kredit baru.
2. Semua uang ekstra individu diikat dalam Bab 13 kebangkrutan.
Dalam kebangkrutan Bab 13, semua kebutuhan hidup seseorang terpenuhi. Ini termasuk makanan, rumah, transportasi ke dan dari tempat kerja, dan perawatan medis, untuk beberapa nama. Namun, setiap pendapatan yang dapat dibelanjakan setelah pengeluaran yang diperlukan tersebut langsung digunakan untuk membayar kembali utang yang direstrukturisasi. Sampai utang itu lunas, tidak akan banyak liburan panjang atau kemewahan baru lainnya yang bisa dinikmati.
3. Semua kartu kredit hilang selama Bab 13 kebangkrutan.
Kartu kredit adalah masalah utang tanpa jaminan nomor satu yang menyebabkan orang terjebak dalam keinginan untuk mengajukan kebangkrutan. Tidak memilikinya dapat dilihat sebagai keuntungan bagi sebagian orang daripada negatif. Kebanyakan orang dapat mengajukan permohonan kredit baru untuk mulai membangun kembali profil kredit mereka setelah kebangkrutan Bab 13 dalam 3 tahun atau kurang, jadi ini bukan keadaan selamanya. Akan ada suku bunga yang lebih tinggi untuk beberapa waktu sesudahnya, tetapi itulah biaya kebangkrutan.
4. Tidak akan menghilangkan sebagian besar hutang pinjaman mahasiswa.
Banyak orang mengajukan kebangkrutan Bab 13 karena mereka yakin mereka akan bisa mendapatkan istirahat dari pinjaman mahasiswa mereka. Meskipun pembayaran dapat direstrukturisasi, mereka tidak akan pergi. Itu dianggap sebagai hutang yang dijamin, jadi bahkan kebangkrutan Bab 7 tidak akan menghilangkannya. Sebagian besar pemberi pinjaman akan mengizinkan pembayaran direstrukturisasi tanpa mengajukan kebangkrutan, jadi mungkin lebih bermanfaat untuk menghubungi pemberi pinjaman sebelum mengajukan Bab 13 jika pinjaman mahasiswa adalah masalah utama Anda.
5. Memerlukan tingkat tanggung jawab pribadi atas hutang yang bisa membuat tidak nyaman.
Untuk melanjutkan kepailitan Bab 13, mereka yang mengajukan perlindungan harus mendiskusikan mengapa mereka berutang dengan hakim atau administrator kepailitan. Mengakui kesalahan keuangan bisa sangat sulit dilakukan, tetapi perlu dicatat bahwa hampir setiap hakim atau wali telah mendengar cerita yang kemungkinan lebih buruk daripada yang perlu diceritakan secara pribadi.
6. Memperoleh hipotek hampir tidak mungkin.
Kecuali hipotek sudah ada, sebagian besar pemberi pinjaman tidak akan memberikan hipotek baru kepada orang-orang dengan kebangkrutan Bab 13 dalam sejarah kredit mereka.
Pro dan kontra dari kebangkrutan Bab 13 menunjukkan bahwa jenis pengarsipan ini akan membantu membuat hutang lebih mudah dikelola, tetapi itu tidak akan membuat hutang sebanyak itu hilang sepenuhnya. Jenis pengarsipan ini biasanya lebih mahal daripada Bab 7, tetapi tidak memiliki batasan pengarsipan yang sama, sehingga dapat digunakan kapan pun dibutuhkan. Dengan mengevaluasi setiap poin kunci, lebih mudah untuk memutuskan apakah ini langkah keuangan yang benar untuk dilakukan.