12 Pro dan Kontra dari Kado Modal

Hadiah modal terjadi ketika ada penjualan rumah kepada anggota keluarga atau seseorang yang memiliki hubungan dekat dengan penjual. Hasilnya menciptakan harga yang seringkali jauh di bawah nilai pasar properti saat ini. Apa pun perbedaan antara nilai pasar dan harga jual rumah yang sebenarnya, jumlah ini yang dihasilkan.

Agar hadiah ekuitas terjadi, semua pihak yang terlibat dalam penjualan harus menandatangani surat yang menyatakan bahwa ini adalah hasil yang diinginkan. Penjual harus memiliki rumah atau properti mereka yang diperiksa secara profesional oleh profesional lokal bersertifikat agar ini menjadi penawaran yang valid. Nilai rumah yang dinilai, bersama dengan harga jual, harus dicatat dalam dokumentasi resmi. Kemudian surat penyelesaian kedua juga diperlukan pada saat penutupan.

Ada beberapa manfaat yang perlu dipertimbangkan ketika menawarkan kesempatan ini kepada seseorang, tetapi ada konsekuensi keuangan yang dapat terjadi yang dapat mempengaruhi kesejahteraan pembeli ketika tiba saatnya untuk mengajukan pengembalian pajak Anda di akhir tahun. Penjual mungkin juga memiliki masalah keuntungan modal untuk dipertimbangkan.

Berikut adalah pro dan kontra dari hadiah modal untuk ditinjau sebelum menyelesaikan kesepakatan.

Daftar keuntungan dari hadiah ekuitas

1. Beberapa orang yang tidak terkait bisa mendapatkan keuntungan dari hadiah modal.

Ada kalanya pemberi pinjaman yang menawarkan hadiah modal tidak perlu dikaitkan dengan peminjam dengan cara apa pun. Pengecualian ini berlaku selama ada program perumahan yang wajar dalam operasi seperti yang digariskan oleh FHA di Amerika Serikat. Ini akan menjadi tanggung jawab HOC (Pusat Kepemilikan Rumah) untuk membatalkan pembatasan hadiah atau kredit modal dalam keadaan itu. Saat ini ada 4 kantor HOC di AS: Atlanta, Denver, Philadelphia, dan Santa Ana.

2. Relatif sedikit konsekuensi pajak yang berlaku.

Untuk tahun fiskal 2018, pengecualian pajak hadiah tahunan adalah $ 15.000. Itu $ 1.000 lebih dari tahun sebelumnya. Jumlah ini adalah apa yang dapat Anda berikan kepada seseorang selama tahun pajak itu tanpa membayar pajak atas mereka. Anda tidak akan pernah harus membayar pajak atas hadiah yang sama dengan atau kurang dari jumlah pengecualian tahunan.

Ada juga pengecualian seumur hidup yang tersedia yang meningkat menjadi $ 11,2 juta pada tahun 2018. Jika hadiah modal Anda melebihi batas tahunan, maka Anda harus melaporkan jumlahnya ke IRS. Itu tidak berarti Anda akan segera membayarnya, karena aturan saat ini menyatakan bahwa pengurangan tersebut berasal dari pembebasan seumur hidup Anda. Struktur ini membantu menghindari banyak komplikasi pajak lama yang terlibat dengan transaksi ini.

Anda harus melaporkan donasi pada Formulir 709 saat mengajukan pajak. Sebagian besar program perangkat lunak pajak tidak menyiapkan formulir ini untuk Anda.

3. Hadiah modal dapat digunakan sebagai uang muka properti.

Salah satu rintangan terbesar bagi pembeli rumah pertama kali adalah ketersediaan uang muka. Jika Anda tidak memiliki cukup uang tunai untuk memenuhi syarat dan ketentuan hipotek tradisional untuk properti yang bersangkutan, maka keluarga Anda mungkin menawarkan hadiah ekuitas untuk mengurangi masalah ini. Beberapa pembeli bahkan mungkin tidak memerlukan uang muka. Opsi ini lebih mudah jika Anda dapat menyelesaikan transaksi tanpa bantuan broker real estat.

4. Memungkinkan Anda untuk membeli properti yang dapat Anda percaya.

Ketika Anda membeli rumah dari saudara (biasanya orang tua Anda), maka Anda tidak perlu lagi mengoordinasikan transaksi Anda dengan orang-orang yang mungkin memiliki jam kerja yang tidak fleksibel. Ini sedikit lebih mudah ketika Anda mulai memikirkan waktu yang terlibat dalam transaksi real estat. Meskipun Anda akan bertanggung jawab atas masalah rumah di masa depan dan potensi reuni keluarga yang canggung, ini adalah cara yang lebih mudah untuk masuk ke properti sebagai pembeli pertama tanpa melalui banyak rintangan.

5. Pemberian modal dapat meniadakan kebutuhan akan asuransi hipotek pribadi.

Jika Anda tidak dapat memberikan uang muka 20% untuk rumah, maka pemberi pinjaman hipotek umumnya akan mengharuskan asuransi hipotek pribadi menjadi bagian dari paket pembiayaan. PMI memberi pemberi pinjaman lapisan perlindungan ekstra jika terjadi sesuatu dan Anda tidak dapat melakukan pembayaran atas properti Anda karena alasan tertentu. Biaya ini dapat menambahkan 10-20% ke biaya bulanan Anda setiap bulan. Memiliki hadiah ekuitas yang tersedia dapat mengurangi atau menghilangkan kebutuhan ini karena jumlahnya dapat dimasukkan ke dalam uang muka Anda pada hipotek baru Anda.

6. Ini dapat membantu Anda mencapai tingkat bunga yang lebih baik pada hipotek Anda.

Hadiah ekuitas umumnya akan menghasilkan pinjaman real estat yang membutuhkan lebih sedikit pembiayaan utang dari pemberi pinjaman. Karena jumlah yang terlibat lebih kecil, tingkat risiko bagi pemasok juga berkurang. Itu berarti Anda dapat menerima tingkat bunga yang sangat kompetitif pada penawaran hipotek Anda, bahkan jika kredit Anda kurang dari bintang. Anda juga dapat menghindari risiko hipotek yang dapat disesuaikan untuk masuk ke rumah, ditambah Anda sudah tahu (atau seharusnya tahu) keuntungan dari properti tersebut, karena dimiliki oleh anggota keluarga.

7. Penerima hadiah modal biasanya tidak perlu khawatir tentang pajak hadiah.

Saat Anda menerima hadiah modal, umumnya tidak ada pajak hadiah yang perlu dikhawatirkan saat mengajukan pengembalian Anda di akhir tahun. Bergantung pada jumlah yang dipermasalahkan, beberapa rumah tangga mungkin menemukan diri mereka berurusan dengan masalah keuntungan modal yang dapat mempengaruhi pengembalian mereka. Semua hadiah dianggap kena pajak, tetapi undang-undang memberikan beberapa pengecualian yang dapat sangat membantu Anda. Sebelum menyelesaikan transaksi ini, Anda akan memerlukan profesional pajak untuk meninjau dokumentasi.

8. Dapat digunakan untuk nilai penuh rumah.

Sebagian besar hibah ekuitas melibatkan jumlah yang wajar antara nilai rumah yang dinilai dan harga akhir. Properti Anda mungkin bernilai $ 400.000, tetapi Anda ingin menjualnya kepada cucu Anda seharga $ 350.000. Itu akan menghasilkan $ 50.000 sebagai hadiah ekuitas. Apa yang perlu diperhatikan adalah bahwa hadiah ekuitas Anda dapat dalam jumlah berapa pun yang melibatkan nilai real estat, dengan asumsi tidak ada hipotek aktif. Anda dapat menawarkan seluruh $ 400.000 sebagai hadiah modal jika Anda belum melebihi pengecualian hadiah seumur hidup yang saat ini diterbitkan oleh IRS.

Daftar kerugian dari hadiah ekuitas

1. Satu hadiah modal tidak dapat diterapkan untuk semua orang.

Ketika mempertimbangkan hadiah ekuitas untuk properti Anda, maka peminjam harus memiliki hubungan seperti keluarga dengan pemberi pinjaman. Hubungan ini harus memiliki semacam status hukum yang dapat diberikan untuk transaksi dengan bukti, seperti akta nikah, akta kelahiran atau dokumen adopsi. Meskipun ada beberapa pengecualian untuk pengantin baru yang memasuki keluarga, sebagian besar pemberi pinjaman harus memiliki rekam jejak yang lama untuk opsi pembelian ini untuk menerima persetujuan akhir.

2. Properti tidak boleh memiliki hipotek yang ada.

Pemberian modal tidak dimungkinkan menurut peraturan Amerika Serikat saat ini bila ada hipotek atas properti tersebut. Seluruh hutang di rumah harus dibayar sebelum opsi ini dapat digunakan untuk mentransfer akta. Itu bisa menjadi masalah bagi beberapa rumah tangga yang masih beberapa tahun lagi untuk membayar hipotek tetap 30 tahun mereka. Dalam situasi ini, rumah harus dijual dengan nilai pasar wajar agar transfer terjadi, kecuali penjual menawarkan angka pembayaran yang disajikan oleh pemberi pinjaman mereka.

Jika Anda punya waktu untuk menyelesaikan transaksi ini, keluarga Anda dapat membiayai kembali hipotek untuk menambahkan nama Anda ke judul rumah. Kemudian Anda akan melakukan pembayaran selama Anda tinggal di sana selama 12-24 bulan ke depan. Kemudian Anda bisa melakukan pembiayaan kembali lain yang akan mengambil judul dari anggota keluarga lainnya. Juga akan ada opsi untuk mengambil uang tunai dari properti menggunakan metode ini.

3. Anda masih harus memenuhi syarat untuk hipotek dengan hadiah ekuitas.

Bahkan jika hadiah ekuitas cukup besar sehingga Anda tidak perlu khawatir tentang uang muka sebagai pembeli, masih ada kebutuhan untuk memenuhi syarat untuk hipotek tradisional. Jika skor kredit Anda buruk, mungkin tidak ada yang dapat Anda lakukan saat ini untuk memaksa penjualan. Anda harus berusaha meningkatkan skor kredit Anda dengan menghapus utang, melakukan pembayaran lebih banyak tepat waktu, atau menunggu kebangkrutan baru-baru ini untuk mulai menua pada laporan Anda. Pemberi pinjaman harus memperlakukan semua orang sama ketika mengajukan pinjaman, tidak peduli berapapun jumlahnya.

4. Pemberian modal dapat mengurangi nilai harta tersebut.

Jika Anda memiliki properti senilai $400.000, maka ada kemungkinan besar bahwa rumah lain di lingkungan Anda akan dijual dengan harga yang serupa. Memberi anggota keluarga Anda diskon melalui hadiah modal dapat membantu mereka yang dekat dengan Anda, tetapi juga dapat memengaruhi harga rumah di seluruh lingkungan. Itu juga bisa mempengaruhi nilai rumah Anda. Meskipun dampak ini kecil, diskon besar-besaran dapat menyebabkan beberapa masalah keuangan untuk transaksi di masa mendatang di area tersebut.

Pro dan kontra dari hadiah modal harus dipertimbangkan dengan hati-hati karena mungkin ada berbagai masalah warisan, masalah hukum, dan situasi pajak yang perlu dipertimbangkan dengan transaksi ini. Jika Anda membeli rumah orang tua, Anda juga harus memikirkan masalah nilai dengan saudara Anda. Selalu mencari nasihat dari seorang pengacara profesional sebelum menyelesaikan transaksi seperti ini untuk memastikan bahwa tidak akan ada kejutan yang tidak menyenangkan menunggu Anda di akhir tahun fiskal.