Hutang adalah sesuatu yang bisa muncul kapan saja. Semuanya bisa berjalan dengan baik, dan kemudian muncul episode kesehatan yang buruk, yang menghabiskan biaya ribuan dolar untuk pengobatan. Lalu ada PHK tak terduga atau cuti yang berlangsung lebih lama dari seharusnya. Sebuah Bab 7 kebangkrutan sering diperlakukan dengan stigma negatif, tetapi itu terjadi pada yang terbaik dari kita. Bahkan perencana keuangan yang paling dihormati dan orang-orang dari kelas kaya telah mengajukan kebangkrutan.
Ada keuntungan tertentu dari bab kebangkrutan ini, tetapi ada kerugian tertentu yang juga harus dipertimbangkan jika Anda mempertimbangkan untuk mengajukan Bab 7. Inilah yang perlu Anda ketahui.
Apa keuntungan dari kebangkrutan Bab 7?
Manfaat utama adalah bahwa sebagian besar hutang tanpa jaminan dapat dihilangkan dari kewajiban keuangan Anda. Itu sering kali berarti utang medis, utang kartu kredit, dan bentuk kredit lain di mana tidak ada jaminan yang digunakan untuk mengamankan uang. Kreditur Anda tidak dapat lagi menghubungi Anda tentang hutang Anda saat mereka bangkrut, yang berarti panggilan penagihan akan berhenti. Ini seperti menghirup udara segar. Ini adalah manfaat lain yang perlu dipertimbangkan.
1. Perubahan bersifat permanen.
Ini adalah kebangkrutan restrukturisasi hutang yang sedang kita bicarakan dengan Bab 7. Ini adalah penghapusan permanen dari kewajiban Anda atas hutang tanpa jaminan yang Anda miliki. Dia pergi selamanya. Sekarang, beberapa orang memilih untuk kembali dan membayar kewajiban mereka ketika mereka bisa untuk beristirahat dengan tenang, tetapi ini umumnya bukan persyaratan dalam perjanjian.
2. Anda dapat menyimpan sebagian besar barang yang Anda miliki.
Saat Anda mengajukan kebangkrutan Bab 7, pengadilan akan meminta peninjauan lengkap atas pendapatan dan aset Anda. Ada hal-hal tertentu yang dapat Anda simpan ketika Anda mengajukan kebangkrutan sehingga Anda dapat terus mendapatkan penghasilan. Biasanya ini termasuk kendaraan, tempat tinggal, dan barang-barang pribadi Anda. Pengecualian memang terjadi, terutama jika Anda memiliki banyak kendaraan atau sejumlah besar ekuitas di rumah Anda, tetapi ini diperiksa berdasarkan kasus per kasus.
3. Tetap otomatis bahkan dapat menghentikan tuntutan hukum yang tertunda.
Jika Anda telah diberitahu karena hutang yang Anda miliki dan mengajukan kebangkrutan Bab 7, jika hakim memerintahkan agar keuangan Anda secara otomatis dihentikan, maka Anda dilindungi dari proses penagihan utang saat kasus Anda disidangkan. Penangguhan ini akan mencegah berlangsungnya tuntutan hukum yang tertunda. Ini juga menghentikan pemotongan upah, pengajuan hak gadai, atau penyitaan properti. Hanya perlu diingat bahwa jika sebuah kasus diberhentikan, masa inap berakhir dan hal-hal ini dilanjutkan sekali lagi.
4. Penagih tidak dapat berusaha untuk menagih hutang yang telah dilunasi.
Setelah pengadilan membatalkan hutang dari pengajuan Bab 7, kreditur tidak dapat melakukan upaya penagihan. Kreditur yang melakukannya sebenarnya mengekspos diri mereka ke litigasi karena Anda kemudian dapat mengejar mereka untuk ganti rugi karena tindakan mereka.
5. Sangat terjangkau untuk disajikan.
Di Amerika Serikat, biaya pengajuan kebangkrutan Bab 7 adalah $299. Ada sejumlah dokumen yang harus diperlihatkan agar kasusnya dapat disidangkan dan bukan diberhentikan begitu saja, yang sering kali berarti bahwa seorang pengacara harus disewa untuk mempelajari persyaratan pengadilan. Namun, bagi mereka yang dalam keadaan darurat dan mau melakukan penelitian sendiri, biaya kebangkrutan Bab 7 seringkali dapat serendah 10% dari biaya bentuk kebangkrutan lainnya.
6. Banyak nilai kredit segera meningkat.
Hari-hari setelah pelepasan kebangkrutan Bab 7 benar-benar baik bagi kebanyakan orang. Itu karena kredit Anda telah cukup lunas untuk mulai menerima penawaran tertentu dari kreditur baru. Meskipun ini sekali lagi menciptakan jebakan utang yang harus dihindari, hal itu memungkinkan fasilitas tertentu jika diperlukan. Pinjaman kendaraan, misalnya, mungkin lebih mungkin dijamin karena pemberi pinjaman tahu bahwa Anda tidak dapat mengajukan kebangkrutan sampai tanda 8 tahun. Suku bunga akan tinggi, tetapi setidaknya akan ada kredit yang tersedia.
7. Sebagian besar kasus diselesaikan hanya dalam waktu 6 bulan.
Beberapa kasus kebangkrutan Bab 7 diketahui dapat diselesaikan hanya dalam waktu 120-150 hari. Selama periode waktu ini, Anda dapat bernapas sedikit lebih mudah karena semua upaya pengumpulan itu hilang. Anda memiliki lebih banyak uang untuk menghadapi masalah hidup lainnya atau untuk menyiapkan dana darurat sehingga Anda tidak perlu hidup dari gaji ke gaji.
Apa kerugian dari kebangkrutan Bab 7?
Kerugian utama dari kebangkrutan Bab 7 adalah Anda harus lulus apa yang dikenal sebagai “uji kemampuan” untuk memenuhi syarat. Penghasilan Anda harus memenuhi standar tertentu yang ditetapkan oleh yurisdiksi lokal Anda. Jika penghasilan Anda tidak lulus uji sumber daya dan ditentukan bahwa Anda memiliki aset yang cukup untuk memenuhi kewajiban Anda, pengadilan akan meminta Anda untuk mengajukan kebangkrutan Bab 13 sehingga Anda dapat bekerja dengan kreditur untuk mengatur ulang utang Anda.
Ini adalah beberapa kelemahan lain yang perlu dipertimbangkan.
1. Itu berlangsung hingga 10 tahun sebagai tanda negatif.
Kebangkrutan Bab 7 Anda akan ada dalam riwayat kredit Anda hingga 10 tahun. Nilai negatif ini bisa turun lebih dari 100 poin dari nilai kredit sendiri bagi sebagian orang. Meskipun banyak yang melihat peningkatan kredit awal karena meningkatkan rasio utang terhadap pendapatan mereka, ada kemungkinan besar bahwa memperoleh kredit jangka panjang akan sulit untuk beberapa waktu mendatang.
2. Ada batasan presentasi.
Jika Anda mengajukan pailit Bab 7 hari ini, Anda tidak akan diizinkan untuk mengajukan pailit lagi selama minimal 8 tahun setelah hutang dilunasi. Siapa pun yang mengajukan jenis kebangkrutan ini juga harus menghadiri konseling kredit agar pengadilan dapat menerimanya.
3. Tidak semua hutang dibatalkan melalui Bab 7.
Sebagian besar hutang yang dijamin tidak akan dibatalkan dari kebangkrutan ini. Jika Anda berutang kembali pembayaran tunjangan anak, Anda masih akan berutang setelah kasus kebangkrutan Anda. Setiap utang yang dihasilkan melalui penipuan juga akan tetap berdiri. Dalam pengecualian yang jarang terjadi dan jika ada kriteria khusus, utang pajak atau pinjaman pelajar akan dibatalkan melalui Bab 7.
4. Anda dapat lulus tes sarana dan masih memenuhi persyaratan pendapatan.
Yang dilihat dari mean test adalah berapa sisa uang di akhir bulan setelah membayar kewajiban pokok. Jika Anda memiliki cukup uang untuk membayar kreditur Anda, Anda akan diminta untuk melakukannya tanpa kenyamanan Bab 7. Dalam kasus tertentu, ini mungkin berlaku bahkan jika Anda memenuhi persyaratan pendapatan yang tercantum untuk kebangkrutan. Setiap negara bagian memiliki pedoman pendapatan unik yang berlaku, sehingga bantuan pengacara kebangkrutan yang berpengalaman bisa sangat membantu.
5. Berada di bawah pengawasan wali amanat.
Setiap kasus kepailitan menerima wali yang bertanggung jawab untuk mengawasi dokumen yang diajukan. Mereka juga dituntut untuk menentukan apakah properti yang tidak dikecualikan harus disiapkan untuk dijual sehingga hasilnya dapat ditransfer ke kreditur individu. Ada beberapa kewajiban untuk menjual pada nilai pasar, jadi jika truk seharga $ 30.000 hanya akan dijual seharga $ 5.000, ada kemungkinan besar bahwa truk tersebut akan tetap menjadi milik melalui proses “pengabaian wali amanat”.
6. Anda harus menghadapi kreditur Anda.
Pertemuan kreditur biasanya satu-satunya saat seseorang yang mengajukan kebangkrutan Bab 7 harus pergi ke pengadilan. Ini juga berarti Anda harus menghadapi kreditur yang ingin melihat detail kasus Anda. Kegagalan untuk menghadiri pertemuan ini sering mengakibatkan pembubaran kasus. Kegagalan untuk memberikan pengembalian pajak penghasilan yang telah diminta juga dapat mengakibatkan penghentian kasus saat ini.
7. Uji rata-rata menganalisis data keuangan 5 tahun.
Jika Anda memiliki pendapatan di atas rata-rata dan pendapatan disposabel yang cukup, prospek pembayaran kembali kepada kreditur akan ditinjau selama periode 60 bulan. Jika Anda memiliki kemampuan untuk membayar sebagian atau seluruh hutang yang terutang selama jangka waktu ini, kemungkinan besar kebangkrutan akan ditolak atau diperlukan Bab 13. Banyak yang bisa terjadi selama 5 tahun, yang berarti bahwa konstanta pengawasan keuangan sering diperlukan.
Pro dan kontra dari kebangkrutan Bab 7 dirancang agar orang yang membutuhkan bantuan keuangan saat ini bisa mendapatkannya. Banyak orang menunggu terlalu lama untuk mengajukan kebangkrutan dan akhirnya menjadi upaya terakhir. Jika Anda mengalami kesulitan memenuhi kewajiban utang Anda, pertimbangkan pro dan kontra ini hari ini.
