16 Keuntungan dan kerugian dari jalur kredit

Jalur kredit memberi rumah tangga dan bisnis akses ke ketersediaan uang tunai ketika ada masalah arus kas sementara. Jika terjadi pengeluaran darurat besar atau penurunan pendapatan jangka pendek, jalur kredit membantu menstabilkan anggaran.

Ini menciptakan stabilisasi karena merupakan pinjaman fleksibel yang umumnya diperoleh dari lembaga keuangan. Beberapa jalur kredit tersedia melalui penyedia alternatif, seperti jaringan peer-to-peer. Pinjaman ini kemudian menciptakan bantalan arus kas yang mencegah rumah tangga atau bisnis memanfaatkan cadangan kas mereka.

Dalam banyak hal, jalur kredit mirip dengan kartu kredit. Anda dapat mengakses dana saat dibutuhkan. Anda dapat mengembalikan apa yang telah Anda gunakan kapan saja dan menggunakan kredit kapan pun diperlukan, selama akun tetap terbuka.

Memiliki jalur kredit menawarkan beberapa keuntungan dan kerugian yang harus dipertimbangkan dengan cermat dalam menentukan apakah produk keuangan ini tepat untuk anggaran Anda.

Daftar keuntungan dari jalur kredit

1. Jalur kredit biasanya lebih murah daripada menggunakan kartu kredit.

Rumah tangga dan bisnis dapat menghargai manfaat memiliki kartu kredit untuk memenuhi kebutuhan pengeluaran langsung mereka. Satu-satunya masalah dengan kartu kredit adalah biasanya memiliki APR yang tinggi. Beberapa kartu konsumen memiliki APR standar 29,99%. Jika Anda dapat disetujui untuk jalur kredit, maka suku bunga biasanya lebih rendah daripada yang akan Anda temukan dengan kartu kredit serupa dengan nilai kredit yang sama. Anda akan memiliki daya beli yang sama dan harus membayar lebih sedikit dari waktu ke waktu.

2. Kurangi godaan untuk membeli barang yang tidak perlu.

Dari perspektif konsumen, ketersediaan kredit pada kartu kredit, ditambah dengan kemudahan penggunaannya di point of sale, membuat tergoda untuk membeli barang-barang yang tidak dibutuhkan. Dari perspektif bisnis, pengeluaran untuk kartu kredit adalah sesuatu yang dapat memiliki keuntungan pajak, menciptakan godaan untuk membeli barang juga. Jalur kredit umumnya terkait dengan rekening bank, mengurangi pembelian impulsif bagi kebanyakan orang.

3. Jalur kredit membuat ketersediaan uang tunai terjadi dengan cepat.

Dibandingkan dengan jenis kredit lainnya, jalur kredit dapat diproses hanya dalam waktu 24 jam. Bahkan untuk jalur kredit yang lebih besar, waktu tunggu untuk jalur kredit biasanya beberapa hari. Untuk kartu kredit, bisa memakan waktu 2 hingga 3 minggu dari awal proses aplikasi. Jika Anda berurusan dengan jalur kredit ekuitas rumah untuk arus kas tambahan Anda, Anda mungkin harus menunggu beberapa bulan untuk ketersediaan yang Anda inginkan.

4. Ini biasanya jalur kredit tanpa jaminan.

Sebagian besar waktu, jalur kredit adalah pinjaman tanpa jaminan yang dapat digunakan sesuai kebijaksanaan Anda. Itu adalah kesamaan lain yang dimilikinya dengan kartu kredit standar. Jika Anda gagal bayar karena alasan apa pun, karena tanpa jaminan, Anda memiliki risiko kehilangan aset penting yang sangat rendah. Skor kredit Anda akan terpengaruh selama 7 sampai 10 tahun dengan default, tetapi untuk beberapa, itu lebih baik daripada kehilangan mobil, rumah, atau bangunan tempat bisnis Anda beroperasi.

5. Biaya pembentukan jalur kredit biasanya rendah.

Biaya awal untuk menetapkan jalur kredit biasanya serupa dengan memiliki kartu kredit. Beberapa bahkan mungkin gratis. Seperti biaya tahunan pada kartu kredit, sebagian besar jalur kredit memiliki biaya pemeliharaan tahunan sebesar $100 atau kurang untuk rata-rata konsumen. Jalur kredit enam digit mungkin memiliki biaya pemeliharaan yang lebih tinggi. Jika Anda tidak menggunakan fasilitas kredit untuk jangka waktu tertentu, biasanya 12 bulan atau lebih, biaya lain mungkin berlaku untuk akun. Jika tidak, Anda akan menemukan bahwa tidak memerlukan banyak biaya untuk mengakses uang tunai yang Anda butuhkan untuk masalah jangka pendek dengan produk pinjaman ini.

6. Jalur kredit menawarkan banyak fleksibilitas kepada konsumen.

Dengan jalur kredit, Anda hanya meminjam uang yang Anda butuhkan. Anda hanya mengakses kredit saat Anda membutuhkannya. Anda dapat menggunakan kredit yang sama sebanyak yang Anda butuhkan, dengan asumsi Anda membayar untuk apa yang Anda gunakan dari waktu ke waktu. Dalam sebagian besar keadaan, Anda dapat menggunakan jalur kredit untuk tujuan apa pun yang Anda miliki. Dari perspektif bisnis, Anda mungkin diminta untuk menjamin bahwa uang tersebut akan digunakan untuk bisnis dan bukan untuk keperluan pribadi.

7. Ada beberapa struktur yang tersedia untuk jalur kredit baru.

Struktur paling umum untuk jalur kredit baru disebut opsi “penarikan”. Ini berfungsi seperti kartu kredit, memungkinkan Anda membelanjakan uang sesuai kebutuhan, seperti kartu kredit, sambil melakukan pembayaran bulanan terstruktur. Setelah Anda membayar jumlah penuh, pembayaran bulanan menghilang. Pilihan lain disebut “gugatan”. Anda masih akan mengakses jalur kredit seperti yang Anda lakukan pada metode penarikan, tetapi pemberi pinjaman dapat meminta pengembalian dana penuh kapan saja. Opsi ketiga adalah pembayaran “balon”. Pada akhir jangka waktu, pembayaran besar akan diperlukan, sementara pembayaran bulanan yang lebih kecil akan diizinkan.

8. Anda dapat menarik hingga 100% dari batas Anda tanpa batas.

Setelah jalur kredit baru disetujui, Anda diizinkan untuk menarik hingga 100% dari batas yang disetujui yang telah diberikan kepada Anda. Itu membuatnya lebih mudah untuk menangani pembelian besar karena Anda dapat mendekati tenaga penjualan menggunakan uang tunai. Pada saat yang sama, Anda memiliki jadwal pembayaran yang dijamin yang memungkinkan Anda menganggarkan biaya baru. Meskipun pinjaman dengan suku bunga tetap mungkin lebih baik untuk pembelian yang sangat besar karena memiliki suku bunga yang lebih rendah, jalur kredit cenderung menawarkan beberapa fleksibilitas tambahan.

Daftar kerugian dari jalur kredit

1. Sebuah lini kredit masih memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi dibandingkan produk kredit lainnya.

Jalur kredit biasanya lebih murah daripada rata-rata kartu kredit. Ini juga cenderung memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi daripada jalur kredit ekuitas rumah atau jalur kredit aman. Itu karena Anda berurusan dengan tingkat risiko yang berbeda. Jika Anda memiliki pinjaman yang dijamin, maka Anda memberikan pemberi pinjaman dengan jaminan. Jika Anda gagal membayar hutang yang dijamin, pemberi pinjaman dapat mengklaim apa yang Anda gunakan sebagai jaminan, bahkan jika Anda menempatkan rumah Anda sebagai jaminan.

2. Tarif jalur kredit sangat bervariasi di industri.

Saat Anda mengajukan permohonan jalur kredit, Anda akan menemukan bahwa suku bunga, jumlah maksimum yang diperbolehkan, dan variabel lain dengan produk kredit ini akan sangat bervariasi. Anda dipaksa untuk membandingkan harga dengan beberapa pemberi pinjaman yang berbeda untuk melihat jenis penawaran apa yang tersedia untuk Anda. Itu berarti setiap aplikasi yang Anda kirimkan menghasilkan penarikan kredit yang kuat, yang akan berdampak negatif pada skor kredit Anda secara keseluruhan jika Anda memiliki cukup banyak.

3. Jalur kredit beroperasi di bawah seperangkat peraturan yang berbeda.

Kartu kredit lebih diatur dibandingkan dengan jalur kredit. Anda pasti ingin memastikan bahwa Anda memeriksa semua biaya yang mungkin dibebankan saat Anda membuka akun baru. Anda perlu memeriksa denda apa yang dapat diterapkan. Mungkin ada biaya tambahan untuk melebihi batas kredit Anda, melakukan pembayaran terlambat, atau tidak mengakses batas kredit Anda. Ini adalah tempat lain di mana Anda harus menghabiskan banyak waktu membandingkan harga untuk memastikan Anda mendapatkan penawaran yang bagus.

4. Hampir semua jalur kredit memiliki tingkat bunga yang dapat disesuaikan.

Ada beberapa jalur kredit yang datang dengan tingkat bunga tetap. Jika Anda menemukannya, simpanlah jika penawarannya adil. Ini karena sebagian besar jalur kredit memiliki tingkat bunga yang dapat disesuaikan. Itu berarti pemberi pinjaman dapat meningkatkan APR Anda di masa depan, yang berarti pembayaran Anda akan meningkat kapan pun itu terjadi. Dengan fasilitas kredit, kenaikan tarif diterapkan ke saldo Anda yang ada dan pengisi daya baru, yang berarti bahwa kenaikan besar dapat membuat Anda tidak dapat memenuhi kewajiban pembayaran bulanan Anda. Selalu lihat untuk melihat seberapa sering tingkat bunga dapat disesuaikan, dan seberapa banyak, sebelum menerima jalur kredit.

5. Masih ada godaan untuk membelanjakan lebih banyak dengan fasilitas kredit.

Batas kredit mungkin tidak memberikan godaan yang sama untuk dibelanjakan seperti kartu kredit, tetapi itu tidak berarti godaan itu hilang. Bagi orang-orang yang bergumul dengan pengeluaran dan cenderung memaksimalkan kartu kredit pribadi atau bisnis mereka, maka jalur kredit mungkin bukan pilihan yang tepat. Anda mungkin menemukan diri Anda memaksimalkan jalur kredit lain, menciptakan kewajiban utang yang lebih besar untuk ditangani di masa depan.

6. Jalur kredit hampir selalu memiliki jumlah minimum yang disyaratkan.

Anda harus meminta jumlah minimum tertentu saat mencari jalur kredit. Di Amerika Serikat, sebagian besar lembaga keuangan memiliki minimal $1.000 untuk jalur kredit baru. Jalur kredit berbunga tinggi mungkin tersedia seharga $ 500, meskipun lebih ditujukan untuk orang-orang dengan nilai kredit marjinal. Beberapa batas kredit dapat melampaui $ 100.000, tergantung pada pendapatan pribadi dan riwayat kredit Anda.

7. Tidak ada masa tenggang untuk pembelanjaan dengan fasilitas kredit.

Saat Anda memutuskan untuk mengakses jalur kredit, bunga atas jumlah yang Anda akses akan segera mulai bertambah. Bunga kemudian dibebankan pada saldo terutang pada batas kredit sampai penarikan yang dilakukan dilunasi. Itu berarti Anda akan membayar lebih untuk setiap pembelian yang Anda lakukan, tidak seperti kartu kredit, yang memberikan masa tenggang hingga 28 hari sebelum bunga diterapkan pada pembelian.

8. Umumnya, Anda harus memiliki nilai kredit yang baik untuk memenuhi syarat.

Untuk sebagian besar jalur kredit baru, Anda harus memiliki nilai kredit minimal 690. Beberapa institusi mungkin mengharuskan Anda memiliki nilai kredit 750 atau lebih tinggi. Anda juga harus memiliki riwayat kredit yang kuat selama 5 hingga 7 tahun terakhir, dengan upaya penagihan minimal atau entri catatan publik negatif. Anda juga harus memberikan catatan pendapatan yang mapan, memberikan bukti pekerjaan, dan pekerja lepas mungkin diminta untuk memberikan dokumentasi pajak selama beberapa tahun. Lini bisnis kredit memiliki persyaratan serupa, termasuk bukti penjualan yang konsisten, untuk disetujui.

Pro dan kontra dari jalur kredit memungkinkan Anda untuk menstabilkan keuangan pribadi atau bisnis Anda ketika ada keadaan darurat atau kehilangan pendapatan yang tidak terduga. Seperti produk kredit lainnya, ada berbagai pilihan yang tersedia di pasar saat ini. Beberapa akan berdampak positif dan beberapa tidak. Terserah Anda untuk melakukan uji tuntas Anda sendiri untuk memastikan bahwa jalur kredit yang Anda pilih dapat memaksimalkan kekuatan keuangan Anda.