Pinjaman bayaran adalah produk kredit jangka pendek tertentu. Ini menawarkan konsumen sejumlah uang yang cukup kecil, ditawarkan sebagai pinjaman, yang dapat digunakan untuk membayar tagihan atau memenuhi kewajiban darurat. Pinjaman ini memiliki tingkat bunga yang sangat tinggi dan seringkali mengharuskan konsumen untuk membayar kembali jumlah tersebut, secara penuh, dengan gaji berikutnya.
Menurut Biro Perlindungan Keuangan Konsumen, tidak ada definisi pasti untuk pinjaman hari gajian. Undang-undang negara bagian di AS berbeda-beda dalam hal apa yang Anda mungkin atau mungkin tidak memenuhi syarat. Batas pinjaman dalam industri ini umumnya ditetapkan sekitar $ 500, tetapi jumlah yang lebih kecil atau lebih besar mungkin diperbolehkan untuk beberapa penyedia.
Di masa lalu, cek tanggal sering digunakan untuk melunasi pinjaman. Cek akan dikeluarkan pada saat pinjaman diproses. Ini kemudian akan dibebankan setelah konsumen yang menerima pinjaman dibayar. Namun hari ini, industri juga akan menjadwalkan transaksi ACH untuk hari gajian konsumen berikutnya untuk secara otomatis menarik jumlah yang diperlukan dari akun mereka.
Statistik Industri Pinjaman Payday yang Menarik
#1. Di Amerika Serikat, sekitar 2,5 juta rumah tangga menggunakan setidaknya satu hari bayaran pinjaman setiap tahun. Itu berarti sekitar 1 dari 50 orang Amerika menggunakan produk yang ditawarkan oleh industri ini setiap tahunnya. (Ekonom)
#2. Rata-rata pinjaman yang ditawarkan di Amerika Serikat adalah $350. Pinjaman itu sendiri berlangsung selama 14 hari dan biaya konsumen rata-rata $ 15 untuk setiap $ 100 yang dipinjam. (Ekonom)
# 3. Industri pinjaman bayaran di Amerika Serikat menghasilkan lebih dari $ 9 miliar biaya pinjaman setiap tahun. Konsumen rata-rata akan membayar biaya sekitar $520 untuk kemampuan mereka meminjam $350 sepanjang tahun. (Perwalian Amal Pew)
# 4. Peminjam rata-rata dalam industri pinjaman bayaran menghasilkan sekitar $30.000 per tahun. 58% konsumen yang memanfaatkan pinjaman jangka pendek ini merasa sulit untuk memenuhi kewajiban keuangan bulanan mereka. (Perwalian Amal Pew)
# 5. Sekitar 70% peminjam yang menggunakan produk industri hari gajian menggunakannya untuk pengeluaran rutin mereka, seperti sewa, meskipun industri mengiklankan produk tersebut sebagai pengeluaran tak terduga atau darurat. (Perwalian Amal Pew)
# 6. Ada 14 negara bagian di AS di mana industri pinjaman bayaran tidak dapat beroperasi karena suku bunga terbatas dan batasan lainnya. (Perwalian Amal Pew)
# 7. Tingkat bunga rata-rata yang dikenakan oleh industri pinjaman bayaran adalah 391%. (Perwalian Amal Pew)
# 8. Untuk memenuhi kewajiban pembayaran pada hari bayaran pinjaman, konsumen rata-rata akan membayar $ 430 dari gaji berikutnya. Itu berarti peminjam rata-rata akan kehilangan 36% dari gaji mereka ke industri pinjaman gaji setiap dua minggu. (Perwalian Amal Pew)
# 9. 80% dari pinjaman gaji yang digunakan oleh konsumen di AS diambil dalam waktu 14 hari setelah melunasi pinjaman sebelumnya. (Perwalian Amal Pew)
# 10. Orang-orang dalam demografi usia 25-49 adalah yang paling mungkin menggunakan pinjaman gaji. Orang yang berusia di atas 70 tahun adalah yang paling kecil kemungkinannya untuk menggunakan jenis produk keuangan ini. (Penemu)
# 11. Orang Afrika-Amerika / Kulit Hitam di AS dua kali lebih mungkin menggunakan produk pinjaman bayaran setidaknya sekali dalam 12 bulan ke depan dibandingkan dengan ras / etnis lain. (Penemu)
# 12. Penyewa juga dua kali lebih mungkin menggunakan pinjaman gaji dibandingkan dengan rumah tangga yang memiliki rumah sendiri. Orang yang hidup dengan pembayaran cacat atau yang menganggur juga lebih mungkin untuk mengajukan pinjaman gaji. (Penemu)
# 13. Lebih dari 80% pinjaman yang ditawarkan oleh industri pinjaman bayaran diperbarui atau diikuti oleh pinjaman lain dalam 14 hari, bahkan di negara bagian yang memerlukan periode refleksi sebelum mendapatkan pinjaman lain. (Kantor Perlindungan Keuangan Konsumen)
# 14. Untuk peminjam dalam industri pinjaman bayaran yang belum diperpanjang atau gagal bayar selama setahun, hanya 60% dari mereka yang mendapat hanya satu pinjaman. (Kantor Perlindungan Keuangan Konsumen)
#limabelas. Dalam semua pinjaman baru yang dibuat oleh industri di Amerika Serikat, 4% konsumen tidak akan membayar kembali jumlah yang dipinjam. 22% konsumen akan memperpanjang urutan pinjaman mereka menjadi 7 insiden atau lebih. 15% dari urutan diperpanjang untuk lebih dari 10 pinjaman. (Kantor Perlindungan Keuangan Konsumen)
#enambelas. Lebih dari 80% pinjaman gaji yang ditawarkan secara berurutan tidak berubah atau menambah jumlah pinjaman. (Kantor Perlindungan Keuangan Konsumen)
# 17. 74% peminjam yang menggunakan produk pinjaman bayaran sepanjang tahun akan memiliki tidak lebih dari dua aliran untuk kewajiban terutang mereka. 48% konsumen pinjaman hari bayaran hanya memiliki satu aliran pinjaman. (Kantor Perlindungan Keuangan Konsumen)
# 18. Dua pertiga peminjam baru di industri pinjaman hari bayaran memperbarui pinjaman mereka di beberapa titik sepanjang tahun. Peminjam baru kemungkinan besar akan gagal membayar kewajiban mereka secara penuh. (Kantor Perlindungan Keuangan Konsumen)
# 19. Di Amerika Serikat, industri pinjaman bayaran diperkirakan bernilai hingga $ 50 miliar. Bahkan dengan peraturan yang lebih ketat, beberapa pasar diperkirakan akan melihat CAGR hingga 30% dalam periode perkiraan 5 tahun ke depan. (Konsultasi Trihouse)
# 20. Rata-rata perusahaan penghasil prospek pinjaman bayaran dapat menjual prospek ke pemberi pinjaman hingga $ 185 per aplikasi. (Konsultasi Trihouse)
# 21. Dengan $ 100.000 yang diinvestasikan dalam pinjaman, operator pinjaman gaji rata-rata dapat menghasilkan laba hingga $ 30.000 setiap bulan. (Konsultasi Trihouse)
Tren dan Prakiraan Industri Pinjaman Payday
Industri pinjaman bayaran telah berada di bawah pengawasan ketat selama 10 tahun terakhir. Peraturan telah membatasi jumlah bunga yang dapat dikenakan untuk pinjaman jangka pendek ini. Beberapa negara bagian, seperti Colorado, telah menetapkan persyaratan untuk memperpanjang pinjaman gaji ke rencana pembayaran 6 bulan, bukan rencana pembayaran 14 hari.
Ketika negara bagian mengubah undang-undang tentang bisnis di industri pinjaman gaji, banyak dari mereka memutuskan untuk tutup. Sekitar setengah dari semua toko pinjaman bayaran di Colorado memutuskan untuk tutup ketika negara bagian membutuhkan perubahan cara pembayaran pinjaman ini.
Meski begitu, industri ini tetap kuat di daerah yang tidak dilarang. Pada tahun 2014, ada lebih banyak pemberi pinjaman bayaran di AS daripada McDonald’s. Sekitar setengah dari konsumen yang menggunakan pinjaman hari gajian akan menyelesaikan 10 atau lebih transaksi selama periode 12 bulan. Bahkan dengan jangka waktu pinjaman 14 hari, konsumen rata-rata bertanggung jawab atas pembayaran ke penyedia di industri ini selama 199 hari.
Peraturan yang sedang berjalan diperkirakan akan diperketat, menambah kesulitan dalam mencapai margin keuntungan yang tinggi yang tersedia di masa lalu. Namun, bagi penyedia yang bertahan, masih ada potensi keuntungan besar yang tersedia di industri ini.
