Pengaturan pensiun individu adalah cara mudah untuk menghemat uang untuk masa pensiun dan berinvestasi dengan cara yang diuntungkan pajak. Pemilik IRA dapat berinvestasi dalam berbagai cara melalui rekening pensiun mereka dan tidak perlu membayar pajak penghasilan sampai mereka menerima distribusi. Dalam beberapa format IRA, uang tumbuh sepenuhnya bebas pajak.
Ada beberapa keuntungan pasti yang datang dengan membuka dan menabung melalui IRA, tetapi ada beberapa kelemahan unik yang dimiliki akun ini dibandingkan dengan pengaturan pensiun lainnya. Berikut adalah beberapa pro dan kontra utama.
Apa keuntungan dari IRA?
1. Ada IRA yang dirancang untuk semua orang di semua tingkat pendapatan.
Dua bentuk utama IRA adalah pengaturan tradisional dan pengaturan Roth. Siapa pun dapat membuka akun IRA tradisional. Roth IRA memiliki batasan pendapatan per individu atau rumah tangga. Bentuk baru IRA, yang disebut myRA, dijamin tidak akan pernah kehilangan nilai karena didukung oleh Departemen Keuangan AS dan menghasilkan bunga majemuk. MyRA juga memiliki batasan pendapatan.
2. Uang selalu dapat diakses.
Jika Anda memiliki keadaan darurat keluarga yang membutuhkan uang tambahan, uang dari IRA dapat didistribusikan kapan saja. Ada hukuman keuangan tertentu untuk melakukan distribusi awal, jadi itu harus dihindari dengan cara apa pun, tetapi uangnya ada jika diperlukan dan tidak ada jalan lain yang tersedia.
3. Anda dapat mengumpulkan portofolio besar dari beragam investasi.
Selama investor tidak mendapatkan keuntungan pribadi dari investasi yang dilakukan, hampir semua hal dapat menjadi bagian dari IRA. Ini termasuk properti sewaan dan bahkan modal usaha. Hal ini memungkinkan tingkat keamanan pensiun yang tinggi dari waktu ke waktu karena meskipun satu atau dua investasi tidak berjalan sebagaimana mestinya, sisa portofolio menstabilkan sisa keuangan.
4. Dapat dipantau setiap hari jika diinginkan.
Meskipun kebanyakan orang tidak akan menjadi pedagang intraday melalui IRA mereka, dimungkinkan untuk membeli dan menjual setiap hari melalui akun keuntungan pajak jika Anda mau. Akses online ke informasi IRA melalui broker Internet memungkinkan Anda untuk memulai perdagangan di pasar secara teratur. Akan ada biaya perdagangan yang terkait dengan saham ini, tentu saja, tetapi menghasilkan keuntungan $1.000 dari pembelian dan penjualan dengan biaya $40 adalah pengembalian yang cukup bagus.
5. Mereka sangat murah untuk memulai.
Seringkali, tidak ada biaya yang terkait dengan pembuatan IRA. Dengan broker online, banyak dari mereka dapat dimulai dengan formulir aplikasi sederhana secara gratis. Bahkan tidak ada biaya untuk mentransfer uang tunai ke rekening. Satu-satunya biaya adalah biaya pemeliharaan tahunan dan biaya pemeliharaan investasi tertentu berdasarkan keputusan investasi.
6. Beberapa kontribusi IRA dapat diklaim sebagai pengurang pajak.
Ini hanya berlaku untuk kontribusi IRA tradisional. Roth IRA dibuat dari dolar setelah pajak, yang berarti uang tersebut didistribusikan bebas pajak. IRA tradisional, di sisi lain, adalah dolar sebelum pajak, yang berarti bahwa pajak penghasilan dibayarkan pada saat distribusi. Namun, karena sebagian besar pemegang rekening akan memiliki tingkat pendapatan yang lebih rendah saat menerima distribusi, kewajiban pajak mereka cenderung lebih rendah daripada jika mereka membayar pajak hari ini.
Apa kerugian dari IRA?
1. Kontribusi terbatas.
Untuk IRA tradisional dan Roth, jumlah maksimum yang dapat disumbangkan seseorang ke IRA Anda adalah $5.500. Untuk pasangan yang sudah menikah, itu berarti $ 11.000 dapat disimpan di akun yang diuntungkan pajak ini. Untuk rumah tangga yang membuka akun myRA, batasnya adalah $ 15.000 dan kemudian dana ditransfer ke Roth IRA. Ada hukuman yang dapat dikenakan jika lebih dari kontribusi yang diizinkan ditempatkan dalam program pensiun. Catatan: Baby boomer dapat berkontribusi 10% lebih banyak daripada yang lain, tetapi mereka masih memiliki batas.
2. Uang diblokir karena takut dikenakan sanksi.
Ada persyaratan usia di IRA yang mengharuskan pemegang akun untuk tidak mengakses uang mereka hingga setidaknya usia 59,5. Distribusi dapat dilakukan sebelum ini, tetapi ada penalti minimum 10% untuk menerima distribusi. Dalam akun IRA tradisional, juga akan ada pembayaran pajak penghasilan yang harus dilakukan pada akhir tahun pajak, yang semakin mengurangi jumlah yang diterima.
3. Tidak dapat digunakan sebagai jaminan.
Tidak seperti perjanjian pensiun 401k [atau struktur serupa untuk organisasi bebas pajak], IRA tidak dapat digunakan sebagai jaminan keuangan sama sekali. Dengan 401k, pinjaman dapat dijamin terhadap saldo rekening pensiun Anda, dan pembayaran bunga dibayarkan langsung kepada diri Anda sendiri. Dengan IRA, ini adalah akun terpisah yang hanya menjadi bagian dari keuangan Anda ketika Anda memutuskan untuk mengambil distribusi darinya.
4. Investasi tertentu datang dengan biaya yang lumayan.
Ada dua masalah utama dengan investasi yang terjadi dalam konteks IRA. Yang pertama adalah pembagian dividen, karena hanya sejumlah pembayaran dividen yang diperbolehkan dalam rekening pensiun sebelum denda diterapkan pada jumlah yang diterima. Yang kedua adalah bahwa investasi tertentu yang disebut ETF dapat diatur ulang dalam kondisi tertentu, menciptakan biaya reorganisasi wajib yang dapat membutuhkan sejumlah besar uang tunai untuk terjadi.
5. Ada syarat minimal distribusi yang harus dilakukan.
Untuk IRA tradisional, ada distribusi minimum yang diperlukan yang harus terjadi pada usia 70,5 dan kemudian setiap tahun setelahnya. Waktu penarikan ini berubah dari waktu ke waktu seiring dengan perubahan undang-undang, yang dapat menjadi kerugian tersendiri. Namun, Roth IRA tidak memiliki distribusi minimum yang harus dibuat. Itu dapat ditransfer ke harta seseorang setelah kematian mereka jika mereka menginginkannya. Satu-satunya pengecualian untuk aturan ini adalah jika seseorang belum resmi pensiun.
6. Distribusi tidak dapat ditransfer ke rekening lain.
Jika Anda bersedia menerima penalti finansial dan kemungkinan pembayaran pajak dari distribusi awal dari IRA, maka dimungkinkan untuk mentransfer dana ke akun lain yang diuntungkan pajak. Ketika distribusi diperlukan karena usia dan didasarkan pada tabel harapan hidup yang seragam, tidak mungkin untuk mentransfer dana ini ke akun lain yang diuntungkan pajak. Dana ini masih bisa ditabung dan mendapatkan bunga, tetapi bukan bunga yang diuntungkan pajak.
Pro dan kontra IRA ini menunjukkan bahwa ada potensi untuk menghemat ribuan dolar dalam kewajiban pajak. Namun, karena tingkat kontribusi terbatas, ini mungkin bukan sarana investasi yang tepat untuk semua orang. Evaluasi kelebihan dan kekurangan ini hari ini dan Anda akan tahu apakah ini cara yang tepat untuk menumbuhkan uang Anda.
