Menyimpan uang adalah bagian penting dari kehidupan modern. Rumah tangga seharusnya tidak hanya memiliki dana darurat, tetapi juga harus ada investasi untuk pensiun dan pilihan tabungan lainnya. Salah satu kendaraan tabungan tradisional yang aman yang telah digunakan selama bertahun-tahun adalah rekening pasar uang. Tentu saja, ada beberapa keuntungan untuk menyetorkan uang ke rekening seperti itu, tetapi ada juga kerugian tertentu untuk melakukannya. Masing-masing harus ditimbang sama rata.
Jika Anda berpikir untuk membuka rekening pasar uang hari ini, berikut adalah beberapa poin penting yang perlu dipertimbangkan.
Apa keuntungan dari rekening pasar uang?
Manfaat utamanya adalah dana dalam jenis akun ini umumnya aman. Mereka umumnya diasuransikan oleh lembaga keuangan hingga jumlah maksimum yang diizinkan oleh hukum dan tidak ada batasan jumlah uang yang dapat disetorkan kepada mereka. Akses Anda mirip dengan rekening tabungan biasa.
1. Ada sedikit atau tidak ada risiko kehilangan keseimbangan.
Tidak seperti kapal investasi lainnya, tidak ada risiko kerugian pada akun pasar uang standar. Selama jumlah yang dikandungnya kurang dari jumlah yang diasuransikan, tidak ada suku bunga negatif untuk jenis investasi ini. Dalam kasus terburuk, sebuah rumah tidak akan menghasilkan uang karena tingkat bunga yang diberikan adalah 0%. Jika ada ekonomi yang sangat fluktuatif, akun ini menjadi jaring pengaman.
2. Tidak ada penalti penarikan di sebagian besar situasi.
Rekening pasar uang standar seperti memiliki rekening tabungan. Selama kualifikasi minimum untuk membuka akun dipertahankan, tidak ada penalti untuk mengakses uang tunai di akun. Pengecualian untuk aturan ini adalah jika rekening pasar uang berada dalam batas rekening pensiun yang diuntungkan pajak. Dalam keadaan ini, dana pasar uang yang ditarik akan dikenakan kemungkinan pajak dan penalti untuk penarikan awal.
3. Sebagian besar lembaga keuangan menawarkan rekening ini.
Bahkan institusi yang biasanya tidak menawarkan produk investasi akan memiliki pilihan untuk membuka rekening pasar uang. Hal ini memungkinkan rumah tangga yang tidak ingin berpartisipasi dalam perdagangan dan investasi langsung pilihan untuk menumbuhkan uang mereka di lokasi yang mungkin dekat dengan rumah.
4. Likuiditas terjadi dengan cepat.
Untuk reksa dana pasar uang yang diperdagangkan, mereka memperdagangkan surat berharga dan entitas yang banyak diminati. Biasanya ini berarti tagihan perbendaharaan untuk pemegang rekening AS. Karena permintaan akan produk ini tinggi, jauh lebih mudah untuk mengubahnya menjadi uang tunai yang dapat digunakan. Membeli dengan obral jauh lebih mudah daripada saham di organisasi tertentu, itulah sebabnya jenis kendaraan investasi ini bermanfaat bagi mereka yang mencari jalan keluar cepat.
5. Pengembalian satu digit bisa menjadi pengembalian besar di pasar yang menurun.
Ketika pengembalian pasar saham mencapai 15-20%, pengembalian satu digit pada akun pasar uang tampak seperti peluang yang sia-sia. Ketika pasar saham mengalami kerugian dua digit dalam nilai dan akun pasar uang menghasilkan keuntungan satu digit, banyak yang akan memuji kebijaksanaan investasi itu. Meskipun membutuhkan sedikit pemilihan dan waktu [dan sedikit keberuntungan], menambahkan jenis akun ini ke portofolio keuangan dapat memberikan jangkar yang diperlukan untuk stabilitas keuangan.
6. Suku bunga lebih tinggi dibandingkan produk tabungan keuangan lainnya.
Saat ini, banyak rekening giro bahkan tidak mendapatkan tingkat bunga. Rekening tabungan yang menerima bunga beruntung melihat tingkat mendekati 1%. Rekening pasar uang, di sisi lain, umumnya memiliki tingkat suku bunga berjenjang yang dimajemukkan sebulan sekali sehingga pengembalian meningkat seiring dengan meningkatnya saldo.
7. Akses instan bahkan bisa melalui kartu debit.
Beberapa rekening pasar uang dapat bekerja seperti rekening giro. Tidak semua institusi dapat menulis cek atau memiliki kartu debit, tetapi ini menjadi semakin umum. Terkadang bahkan penyedia asuransi akan menawarkan opsi ini. Transaksi di hari yang sama tidak selalu terjadi untuk transaksi besar, tetapi sebagian besar, akses ke kebutuhan umumnya instan.
Apa kerugian dari akun pasar uang?
Kerugian utama dari rekening pasar uang adalah bahwa sebagian besar dari mereka tidak mengizinkan suku bunga mereka dikunci. Ini berarti bahwa mereka umumnya didasarkan pada suku bunga yang ditetapkan oleh Federal Reserve. Sejak 2008, itu berarti sebagian besar akun pasar uang cukup beruntung untuk mendapatkan tingkat bunga 1%. Sebagai perbandingan, beberapa investasi telah mencapai pengembalian tahunan sebesar 10-15%. Itu berarti uang pada akhirnya hilang, bukan diperoleh.
1. Daya beli dapat menurun drastis.
Katakanlah tingkat inflasi untuk tahun ini adalah sekitar 3%. Berapa suku bunga saat ini? Katakanlah itu 1% untuk matematika mudah. Meskipun uang yang diparkir di rekening akan meningkat dari sudut pandang angka murni, itu sebenarnya akan menurun dalam nilai keseluruhannya. Itu karena pengembaliannya ternyata lebih rendah dari tingkat inflasi. Dalam contoh ini, akun pasar uang akan kehilangan 2% bersih dari total nilai.
2. Rekening pasar uang tidak gratis.
Sekarang katakanlah ada sedikit biaya pemeliharaan tahunan untuk memelihara akun. Mungkin juga ada biaya bulanan yang kecil berdasarkan aktivitas konsumen. Kemungkinan akan dikenakan biaya jika ambang batas saldo minimum tidak terpenuhi. Biaya ini mungkin kecil, tetapi bertambah dengan cepat di tahun-tahun ketika inflasi melebihi pengembalian bunga yang Anda peroleh. Hal ini membuat lebih sulit bagi investor pasar untuk mengamankan pengembalian secara keseluruhan.
3. Tidak semua rekening pasar uang benar-benar diasuransikan.
Reksa dana pasar uang biasanya tidak diasuransikan oleh FDIC atau NCUA. Ini dianggap sebagai tempat yang aman untuk memarkir uang tunai, tetapi itu bukan tempat yang dijamin untuk memarkir uang tunai. Satu-satunya cara untuk melakukan ini adalah dengan membeli dana uang dari lembaga keuangan lokal Anda dan menempatkannya di rekening pasar uang. Itupun, akun hanya akan diasuransikan hingga $100.000. Bukan berarti tidak ada produk asuransi lain yang bisa digunakan untuk menutupi kerugian, tapi bukan berasal dari pemerintah.
4. Risiko sering kali lebih besar daripada imbalan dari sudut pandang investasi.
Bukan hal yang aneh bagi akun pasar uang untuk mencari sepersepuluh atau dua poin persentase lagi untuk meningkatkan pengembaliannya. Untuk melakukan ini, investasi yang lebih berisiko dilakukan, seperti obligasi atau produk lain, yang membawa risiko tambahan yang mungkin tidak diinginkan. Dana hasil tinggi Eve sulit untuk mempertahankan kinerja yang sukses dari tahun ke tahun, yang berarti bahwa bagi beberapa investor, risikonya pasti tidak melebihi imbalan yang dapat dicapai.
5. Banyak rekening pasar uang memiliki persyaratan saldo yang tinggi.
Jumlah terendah untuk akun pasar uang standar biasanya $2.500. Ini untuk perbankan rumah standar yang dapat diakses orang melalui bank lokal mereka. Ada beberapa akun yang membutuhkan rata-rata saldo bulanan minimal minimal $5.000 untuk membuka akun. Akun premium mungkin memerlukan 5 atau 6 angka sebagai saldo minimum dan berkelanjutan untuk dipertahankan.
6. Masih ada fluktuasi di pasar.
Ketika suku bunga umum berubah, pengembalian pada rekening pasar uang juga berubah. Perubahan ini bahkan dapat terjadi setiap bulan ketika saatnya untuk meningkatkan bunga dan menambahkan dana ke rekening. Hal ini membuat sulit untuk memprediksi seberapa cepat akun akan tumbuh atau penyesuaian apa yang perlu dilakukan untuk membuat uang tumbuh lebih cepat.
7. Umumnya, ada batas penarikan yang ditetapkan.
Sebagian besar rekening pasar uang memungkinkan konsumen untuk menarik uang maksimal 6 kali per bulan. Meskipun ini biasanya cukup di sebagian besar rumah di sebagian besar waktu, keadaan darurat dapat menyebabkan keterbatasan itu tercapai. Setelah itu terjadi, uang tunai tidak dapat diakses kecuali rekening pasar uang ditutup. Jika itu terjadi, lembaga keuangan mungkin tidak mengizinkan pembukaan rekening baru di kemudian hari.
Apa pendapat Anda tentang akun pasar uang?
Lebih dari 40% orang Amerika tidak memiliki cukup uang yang ditabung untuk menyamai gaji. Hidup dari gaji ke gaji telah menjadi normal baru. Bahkan Baby Boomers berjuang untuk menghemat uang untuk masa pensiun. Banyak rumah tangga tidak memiliki cukup uang untuk memenuhi persyaratan minimum rekening pasar uang dan itu bermasalah.
Tanpa tabungan yang terjamin, masa depan finansial tidak akan pernah bisa dijamin. Itulah yang pada akhirnya ditunjukkan oleh pro dan kontra dari rekening pasar uang. Mungkin ada masalah dengan penilaian moneter dan pendapatan satu digit rendah yang dicapai hampir setiap tahun, tetapi uangnya diparkir dan siap digunakan. Ini mungkin bukan satu-satunya alat investasi yang cocok, tetapi rekening pasar uang adalah bagian penting dari portofolio yang terdiversifikasi.
