Haruskah Anda Membeli Asuransi Perawatan Jangka Panjang? Premi dapat bertambah hingga jumlah yang cukup besar, terutama mengingat bahwa mereka dapat dibayar selama beberapa tahun sebelum membutuhkan perawatan. Kadang-kadang orang bahkan dapat meninggal sebelum manfaat asuransi berlaku, artinya uanglah yang pada dasarnya disumbangkan kepada penyedia asuransi. Jika Anda sehat dan berharap untuk tetap sehat, maka risiko Anda membutuhkan asuransi ini meningkat.
Dalam memutuskan apakah asuransi perawatan jangka panjang tepat untuk Anda, sangat penting untuk mempertimbangkan penilaian pro dan kontra dari jenis polis ini. Apakah layak untuk menghilangkan kebutuhan keluarga dan teman Anda untuk menjaga Anda jika terjadi sesuatu? Bisakah Anda bahkan membayar premi? Pertanyaan-pertanyaan ini dan banyak lagi dapat dijawab di bawah ini.
Keunggulan Asuransi Perawatan Jangka Panjang
1. Meliputi kebutuhan kesehatan yang tidak ditanggung oleh asuransi kesehatan.
Sebagian besar polis asuransi yang dimiliki orang tidak mencakup perawatan jangka panjang. Mereka akan menanggung rehabilitasi jangka pendek, masa inap di rumah sakit yang memenuhi syarat, dan kebutuhan fasilitas perawatan lainnya yang mungkin memerlukan periode perpanjangan di luar lokasi sebelum tunjangan dapat digunakan lagi. Asuransi perawatan jangka panjang membantu mendanai kesenjangan dalam layanan perawatan kesehatan yang mungkin perlu disediakan di rumah dan yang bahkan mungkin tidak ditanggung oleh Medicare.
2. Menyediakan jaring pengaman finansial.
Biaya kamar semi-swasta di fasilitas perawatan dapat menghabiskan biaya lebih dari $ 100.000 per tahun pada akhir 2016. Jika layanan rumah diperlukan, maka biaya untuk mengunjungi penyedia seringkali minimal $ 20 per jam. Dengan pendapatan pensiun standar, biaya ini tidak berkelanjutan. Asuransi perawatan jangka panjang membantu mengisi celah yang tidak dapat diisi oleh prospek keuangan Anda yang lain.
3. Opsi distribusi pembayaran membuat masalah uang menjadi jauh lebih mudah.
Beberapa polis asuransi perawatan jangka panjang akan membayar manfaat langsung kepada pemegang polis. Yang lain akan meminta pembayaran dilakukan ke fasilitas atau penyedia yang menyediakan layanan. Either way, transfer uang mudah dan mudah, sehingga pembayaran dapat diatur untuk dipotong secara otomatis.
4. Waktu tunda dapat disesuaikan.
Seberapa kuat situasi keuangan Anda saat ini? Bisakah Anda membayar perawatan jangka panjang selama 60 hari sebelum polis asuransi diaktifkan untuk memberikan manfaat? Bagaimana jika Anda bisa menunggu 120 hari? Mungkin 180 hari? Waktu jeda pada polis asuransi perawatan jangka panjang dapat disesuaikan dengan cara yang sama seperti pengurangan pada rencana asuransi kesehatan. Pengurangan yang lebih tinggi berarti premi bulanan keseluruhan yang lebih rendah. Hal yang sama berlaku untuk tingkat keterlambatan yang lebih tinggi. Jika Anda dapat membayar sendiri perawatan jangka panjang selama 6 bulan, Anda dapat menghemat banyak waktu untuk biaya asuransi Anda.
5. Biaya perawatan biasanya lebih rendah dari yang dikutip.
Total biaya perawatan bisa mendekati $ 100.000, tetapi banyak orang mengalami pengalaman hidup yang lebih rendah secara keseluruhan yang berasal dari pendapatan mereka. Seseorang yang menghidupi dirinya sendiri dengan pensiun sebesar $ 70.000 setahun mungkin hanya perlu meningkatkan pengeluarannya sebesar $ 20 hingga $ 30.000 untuk memenuhi kebutuhannya dan ini dapat menjadi penghematan biaya yang sangat besar pada premi yang diperlukan.
6. Kutipan khusus tersedia.
Asuransi perawatan jangka panjang didasarkan pada siapa Anda dan riwayat kesehatan Anda. Ini berarti bahwa usia, kesehatan, dan kebiasaan gaya hidup Anda dapat bekerja untuk menaikkan atau menurunkan tarif Anda. Bahkan menikah membawa diskon premi bagi banyak penyedia asuransi. Pastikan Anda mendapatkan 3-4 penawaran yang dipersonalisasi dari penyedia kebijakan yang berbeda untuk memastikan Anda mendapatkan kesepakatan terbaik.
7. Persyaratan pertanggungan dijamin sejak saat pertanggungan.
Jika sesuatu terjadi setelah Anda membayar premi pertama pada polis asuransi perawatan jangka panjang Anda, Anda dijamin mendapatkan tingkat layanan tertentu. Dapatkah saham, rekening tabungan, atau portofolio IRA Anda menjamin bahwa Anda akan menerima layanan 4,8 tahun dengan harga $160 per hari hanya dengan $2.000? Mungkin perlu dan mungkin tidak perlu, tetapi pengembaliannya sangat fenomenal jika perlu.
8. Membantu keluarga keluar dari masa sulit.
Banyak anggota keluarga tidak keberatan merawat seseorang yang berada dalam situasi sulit. Ini bahkan termasuk mandi, aktivitas sehari-hari, dan kebutuhan perawatan rutin lainnya seperti pergi ke kamar mandi. Satu-satunya masalah adalah bahwa anggota keluarga mungkin perlu pindah dari rumah dan karier mereka agar hal ini terjadi dan pengorbanan mereka bisa memakan waktu bertahun-tahun. Asuransi perawatan jangka panjang membantu keluarga menghindari keputusan sulit ini.
Kekurangan Asuransi Perawatan Jangka Panjang
1. Banyak orang tidak perlu menggunakan asuransi jenis ini.
Hanya 10% pria dan 25% wanita yang pernah tinggal di fasilitas perawatan selama lebih dari 12 bulan. Hanya 10% dari total populasi yang membutuhkan asuhan keperawatan lebih dari 3 tahun. Pria jauh lebih mungkin untuk tidak pernah membutuhkan asuransi perawatan jangka panjang, tetapi kebanyakan orang tidak akan pernah membutuhkannya.
2. Medicaid tidak bisa dipercaya 100%.
Tidak semua penyedia perawatan jangka panjang menerima Medicaid sebagai opsi pembayaran untuk perawatan. Ini adalah solusi berpenghasilan rendah yang memiliki manfaat terbatas. Seseorang dengan Medicaid hanya dapat memiliki total aset $ 2.000 sebelum manfaat berlaku dan bahkan jika seseorang memenuhi syarat, manfaat terbatas karena pilihan untuk perawatan terbatas.
3. Biaya polis biasanya cukup tinggi.
Banyak orang Amerika membiayai pensiun mereka berdasarkan pendapatan yang mereka terima dari Jaminan Sosial. Biaya polis asuransi jenis ini cukup tinggi untuk mengambil 2 hingga 3 bulan dari manfaat yang diterima. Dalam demografi usia 65-69, di mana perawatan jangka panjang paling mungkin dibutuhkan, biaya tahunan dapat mencapai $ 2.500. Sebagai perbandingan, seseorang di bawah 40 dapat membayar kurang dari $1.000.
4. Polis asuransi tetap menawarkan manfaat yang terbatas.
Sekalipun polis asuransi berfungsi sebagaimana dimaksud, itu bukan solusi yang 100% efektif. Rata-rata polis asuransi perawatan jangka panjang akan memberikan layanan harian kurang dari 5 tahun dengan harga $ 160 per hari. Meskipun ini memenuhi lebih dari 90% kebutuhan perawatan jangka panjang orang, mungkin tidak memenuhi semua kebutuhan spesifik yang mungkin dimiliki setiap individu. Kemungkinannya menguntungkan Anda, tetapi penting untuk diingat bahwa dana tambahan mungkin diperlukan.
5. Periode eliminasi termasuk di samping waktu tunggu.
Perusahaan asuransi ingin memastikan bahwa rumah tangga membayar bagian yang adil untuk layanan perawatan saat mereka membutuhkannya. Ini membutuhkan masa tunggu di mana manfaat harus dibayar sendiri sambil menunggu manfaat tiba. Ini mirip dengan masa tunggu 1 minggu yang diperlukan untuk tunjangan pengangguran. Periode penghentian yang lebih lama menghasilkan premi yang lebih rendah dan beberapa dapat diperpanjang hingga 1 tahun. Ini harus menjadi pertimbangan sebelum mendaftar dalam rencana.
6. Tarif premium dapat berubah seiring waktu.
Salah satu keluhan terbesar tentang polis asuransi perawatan jangka panjang adalah bahwa premi dapat berlipat ganda dari waktu ke waktu. Ini karena masuk lebih awal ke bidang asuransi ini bagi banyak perusahaan berarti tidak menyadari biaya sebenarnya dari apa yang dibutuhkan perawatan jangka panjang. Jika ini terjadi, orang memiliki dua pilihan: membatalkan polis atau membayar tarif yang lebih tinggi. Ini juga terjadi jika variabel berubah dari penawaran polis awal.
7. Biaya perawatan jangka panjang saat ini akan banyak berubah seiring waktu.
Jika Anda berada dalam demografi 40-50 sekarang dan mempertimbangkan perawatan jangka panjang, kenaikan harga tahunan harus menjadi bagian dari percakapan juga. Katakanlah pada titik ini, pasangan yang sudah menikah akan membutuhkan 3 tahun perawatan di rumah masing-masing pada usia 68 tahun. Biaya hari ini akan menjadi sekitar $ 302.000. Sebaliknya, dengan kenaikan biaya tahunan sebesar 4% selama 18 tahun ke depan, biaya perawatan akan menjadi $608.000. Jika polis Anda tidak mencakup kenaikan tahunan, maka pertanggungan pasangan ini hanya 50% dari yang seharusnya.
8. Pada kenyataannya, sekitar 5% dari semua klaim perawatan jangka panjang ditolak.
Sebagian besar penyedia asuransi akan menolak klaim layanan karena perawatan diberikan oleh fasilitas, agen, atau individu tanpa izin. Jika perawatan diberikan oleh penyedia yang tidak sah atau tidak dikenal, biaya perawatan akan keluar dari kantong Anda. Hal ini dapat membatasi pilihan perawatan bagi orang-orang di daerah pedesaan atau memaksa mereka ke fasilitas perawatan yang berjarak beberapa ratus mil dari keluarga mereka.
Hanya Anda yang dapat memutuskan apakah asuransi mobil jangka panjang tepat untuk Anda
Periksa dengan penasihat keuangan Anda untuk menentukan apakah jenis kebijakan ini masuk akal. Dengan menimbang semua pro dan kontra dari topik dan menentukan apa kebutuhan kesehatan dan keuangan Anda di masa depan, Anda akan dapat menemukan solusi yang tepat yang secara efektif memenuhinya.
