Sebagian besar siswa saat ini keluar dari pendidikan lanjutan dengan gelar dan sejumlah besar utang pinjaman siswa. Pembayaran itu juga bisa bertambah. Tidak jarang pembayaran mencapai $ 400 + per bulan. Bahkan dengan program pembayaran berbasis pendapatan, hampir tidak mungkin untuk membayar semua pembayaran bulanan untuk setiap pinjaman siswa di luar sana.
Itu sebabnya mengevaluasi pro dan kontra dari konsolidasi pinjaman mahasiswa menjadi prioritas utama bagi lulusan baru. Poin-poin penting ini menunjukkan keuntungan dan kerugian dari memutuskan untuk melakukan satu pembayaran daripada beberapa pembayaran setiap bulan.
Apa keuntungan dari mengkonsolidasikan pinjaman mahasiswa?
1. Meningkatkan keuangan pribadi segera.
Sebagian besar pinjaman mahasiswa yang disetujui sering diperlakukan sebagai pinjaman individu. Karena pinjaman hanya dapat menutupi satu semester dan seorang siswa dapat menerima dua pinjaman untuk menutupi biaya, mungkin ada lebih dari 15 pinjaman yang memerlukan pembayaran kembali setelah lulus. Menggabungkannya menjadi satu pembayaran dapat mengurangi persyaratan pembayaran bulanan sebesar 67% atau lebih.
2. Mengunci tingkat bunga yang dijamin.
Suku bunga pinjaman mahasiswa tidak diatur oleh ekonomi pasar bebas. Mereka diatur oleh pemerintah. Kongres AS memiliki wewenang untuk menaikkan suku bunga pinjaman mahasiswa kapan pun mereka mau. Kecuali terjadi konsolidasi, tidak ada cara untuk menetapkan tingkat bunga, yang berarti bahwa tidak ada jaminan atas jumlah yang harus dilunasi dari waktu ke waktu.
3. Diskon suku bunga terkadang diperbolehkan.
Meskipun tidak semua pinjaman konsolidasi mengizinkannya, ada insentif bagi siswa untuk menerima suku bunga diskon. Pembayaran otomatis, sejumlah pembayaran tepat waktu, dan tindakan lainnya seringkali dapat menurunkan tingkat bunga pinjaman sebanyak 2%.
4. Memungkinkan Anda membayar lebih banyak untuk pinjaman siswa Anda setiap bulan.
Karena ada minimum yang lebih rendah dengan pinjaman mahasiswa konsolidasi, dimungkinkan untuk melunasinya lebih cepat dengan membayar jumlah pokok ketika ada uang tambahan yang beredar. Ini dapat memotong kewajiban 25 tahun menjadi 10 tahun hanya dengan beberapa dolar ekstra setiap bulan.
5. Memberikan kesempatan untuk memperoleh imbal hasil yang lebih baik.
Jika Anda dapat mengunci tingkat bunga 3% untuk pinjaman pelajar Anda, tetapi menerima pengembalian 10% dari investasi yang Anda lakukan, maka apa yang Anda miliki disebut “utang baik”. Artinya, penghasilan Anda melebihi bunga utang yang harus Anda bayar untuk memenuhinya. Dalam keadaan seperti ini, membawa hutang mungkin lebih baik daripada mencoba melunasinya lebih awal.
Apa kerugian dari konsolidasi pinjaman mahasiswa?
1. Jangka waktu pembayaran diperpanjang.
Karena semua pinjaman pelajar Anda digabungkan menjadi satu pembayaran yang lebih rendah, masa pinjaman diperpanjang. Pinjaman 5 tahun, misalnya, dapat dikonversi menjadi pinjaman 15 tahun. Itu berarti Anda akan membayar jumlah yang lebih rendah, tetapi Anda akan melunasi pinjaman itu dalam jangka waktu yang lebih lama dan itu pada akhirnya berarti lebih banyak bunga dapat dibayarkan dalam jangka panjang.
2. Batasi besaran pengurangan pajak bunga mahasiswa.
Bunga pinjaman mahasiswa seringkali merupakan item yang dapat dikurangkan dari pajak. Membayar beberapa pinjaman sekaligus menciptakan jumlah yang dapat dikurangkan lebih tinggi setiap tahun. Memiliki hanya satu pinjaman membatasi jumlah bunga yang Anda bayar, dan itu berarti mungkin ada kewajiban pajak yang lebih tinggi setiap tahun karena pinjaman mahasiswa.
3. Buat pinjaman baru.
Setelah Anda menggabungkan semua pinjaman pelajar Anda ke dalam satu produk keuangan, pinjaman pelajar Anda yang lain akan ditandai sebagai “ditutup” pada laporan kredit Anda. Beberapa akun yang ditutup dapat memiliki efek negatif pada skor kredit Anda, bahkan jika keuangan Anda secara keseluruhan membaik. Hal ini dapat membatasi daya beli Anda untuk barang-barang lain saat dibutuhkan, seperti kendaraan atau rumah, karena persepsi tanda negatif yang terlihat.
4. Kehilangan kendali atas pengelolaan utang.
Tidak jarang lembaga keuangan menjual kewajiban pinjaman mahasiswa mereka kepada orang lain. Dengan pinjaman konsolidasi tunggal, Anda kehilangan banyak kendali atas siapa dan di mana pinjaman Anda dilayani. Anda dapat berlangganan persyaratan ramah, tetapi setelah pinjaman itu dijual, persyaratan tersebut dapat diubah dengan pemberitahuan yang tepat.
Mengkonsolidasikan pro dan kontra dari pinjaman mahasiswa berfokus pada arus kas. Jika Anda dapat meningkatkan jumlah kas cair yang tersedia melalui konsolidasi pinjaman, maka ini mungkin masuk akal. Namun, jika Anda membuat masalah manajemen keuangan atau kewajiban pajak tambahan, kerugiannya mungkin lebih besar daripada manfaat yang diterima.
