Memutuskan untuk mengajukan kebangkrutan bukanlah keputusan yang mudah. Banyak rumah tangga memutuskan untuk mengajukan kebangkrutan setelah semua opsi pembayaran hutang lainnya telah habis. Ini adalah keputusan yang memiliki konsekuensi kredit jangka panjang, tetapi juga dapat memberikan beberapa tingkat bantuan keuangan. Pro dan kontra dari pengajuan kebangkrutan ini akan menyoroti poin-poin penting dari keputusan kritis ini.
Apa keuntungan mengajukan kebangkrutan?
1. Ini membantu untuk menghilangkan serangkaian hutang.
Alih-alih membatalkan hutang, yang berarti kreditur masih berhutang tetapi tidak mengklaimnya sebagai aset, mengajukan kebangkrutan memungkinkan Anda untuk membatalkan hutang. Artinya mereka dianggap sudah diampuni dan tidak ada lagi tanggung jawab pribadi untuk membayarnya.
2. Penangguhan otomatis dikeluarkan setelah kebangkrutan diajukan.
Penundaan otomatis ini membuat kreditur tidak sah untuk menghubungi Anda dengan upaya penagihan. Ketika hutang direstrukturisasi, kreditur masih memiliki hak untuk menelepon untuk bernegosiasi, tetapi tidak ada upaya penagihan aktif yang dapat dilakukan. Bagi banyak orang yang terlilit utang, hal ini mengurangi stres terkait pengelolaan keuangan.
3. Anda dapat menyimpan sebagian besar, jika tidak semua, dari properti Anda.
Ada pengecualian kebangkrutan bahkan bagi mereka yang mengajukan kebangkrutan berdasarkan ketentuan Bab 7. Ini adalah aset yang tidak dapat disita dan dapat mencakup kendaraan Anda, rumah Anda, dan barang-barang pribadi lainnya. Dalam kebangkrutan Bab 13, selama Anda terus membayar hutang Anda secara teratur, Anda dapat menyimpan properti Anda.
4. Ada perlindungan terhadap diskriminasi kredit oleh pemberi kerja.
Jika Anda mencoba untuk mendapatkan pekerjaan dan laporan kredit yang bersih diperlukan, maka akan sulit untuk mencari pekerjaan setelah mengajukan kebangkrutan. Namun, jika Anda sudah bekerja, Anda akan dapat mempertahankan pekerjaan Anda bahkan dengan kebangkrutan karena tidak dapat digunakan sebagai dasar pemutusan hubungan kerja.
5. Menghentikan ancaman pemotongan upah.
Beberapa utang mungkin memerlukan uang untuk ditarik dari cek gaji bahkan sebelum cek tersebut ditulis. Ancaman garnishment ini biasanya hilang setelah dinyatakan pailit, meskipun masih bisa ada untuk jenis utang tertentu.
Apa kerugian mengajukan kebangkrutan?
1. Mengajukan pailit tidak akan menghilangkan semua jenis hutang.
Jenis utang tertentu dikenal sebagai utang “aman”. Artinya mereka akan tetap bertahan walaupun Anda sudah menyatakan bangkrut. Utang yang paling umum adalah tunjangan anak atau tunjangan, tetapi juga termasuk pinjaman mahasiswa, pajak belakang terbaru yang terutang, dan denda yang harus dibayarkan kepada lembaga pemerintah dan biasanya tidak dikesampingkan kecuali dalam keadaan keuangan yang sangat langka.
2. Anda dapat kehilangan kepemilikan yang tidak dikecualikan dalam upaya melunasi hutang.
Barang-barang tertentu dikecualikan saat Anda mengajukan kebangkrutan, tetapi tidak semua barang dikecualikan. Saham tertentu, obligasi, rekening tabungan, kendaraan, dan properti lainnya dapat disita untuk melunasi sebagian utang yang terutang kepada kreditur sebelum utang dilunasi. Bagi beberapa orang yang mengajukan kebangkrutan, ini bahkan termasuk rumah mereka.
3. Memiliki efek negatif yang bertahan lama pada profil kredit Anda.
Laporan kredit seseorang akan menunjukkan adanya kebangkrutan selama 10 tahun. Hal ini mempersulit orang untuk mendapatkan pinjaman atau jalur kredit selama minimal 3 tahun dan bahkan mungkin lebih lama. Dalam hal pembiayaan atau kredit diberikan, tingkat bunganya jauh lebih tinggi karena pemberi pinjaman harus bisa mendapatkan pengembalian pinjaman mereka sebelum ada kemungkinan gagal bayar.
4. Pengajuan kebangkrutan memiliki beberapa biaya terkait.
Hal ini tidak gratis untuk mengajukan kebangkrutan. Bahkan mengajukan Bab 7, dengan biaya hukum, biaya konseling kredit, biaya pengarsipan, dan biaya wali, dapat menghabiskan biaya beberapa ribu dolar sebelum kebangkrutan terjadi. Oleh karena itu, kepailitan hanya dipertimbangkan jika jumlah hutang melebihi jumlah biaya kebangkrutan yang diharapkan.
5. Dapat mempersulit mencari tempat tinggal.
Jika Anda belum memiliki hipotek, sebagian besar pemberi pinjaman tidak akan memberi Anda satu dengan kebangkrutan terdaftar. Kebangkrutan juga mempersulit mencari sewa dari banyak pemilik karena keberadaan satu sering dapat digunakan sebagai alat penilaian kredit.
Pro dan kontra dari pengajuan kebangkrutan ini menunjukkan bahwa itu mungkin tidak selalu menjadi keputusan yang tepat. Sebagai langkah pertama, pertimbangkan untuk menghubungi kreditur tentang hutang yang belum dibayar untuk melihat apakah mereka dapat direstrukturisasi tanpa bantuan hukum. Jika tidak, mengajukan kebangkrutan bisa menjadi langkah pertama menuju masa depan yang aman secara finansial.
